Ar prisimenate savo pirmąjį atlyginimą? Ar jis jums buvo sumokėtas kartu su instrukcijomis? Atrodo, kad šiais laikais instrukcijos pridedamos net ir prie paprasčiausių prietaisų, tačiau kai kalbame apie tokį svarbų dalyką kaip pinigai, turime visą tai išsiaiškinti patys! Deja, bet niekas negimsta turėdamas pinigų valdymo įgūdžių. Tačiau visuomet yra tikimasi, kad suaugę sugebėsime efektyviai valdyti savo pinigus – ir tai yra paradoksalu! Kadangi tik nedaugelis iš tikrųjų žino, kaip tai reikėtų daryti, daugybė žmonių neretai susiduria su sunkumais valdant savo ir savo šeimos pinigus. Todėl šiandien pateikiame jums išsamų šeimos biudžeto planavimui skirtų naudingų patarimų sąrašą.
Nustatykite tikslus
Prieš pradėdami savo šeimos finansų valdymą, turite nustatyti, kas jums svarbu. Tada galėsite kur kas lengviau nuspręsti, ką norite daryti su savo pinigais. Užsirašykite, kas jums yra svarbu, ir naudokitės savo sudarytu sąrašu, kad galėtumėte nustatyti tikslus, susijusius su jūsų šeimos finansais. Keletas pavyzdžių galėtų būti:
Jei jums svarbu:
- gyventi be rūpesčių dėl pinigų;
- turėti nuosavus namus savo šeimai;
- padėti savo vaikams įgyti išsilavinimą;
- leisti laiką keliaujant;
- mėgautis stovyklavimu su draugais;
- pradėti nuosavą verslą;
- vairuoti tam tikros rūšies transporto priemonę.
Jūsų tikslas gali būti:
- grąžinti trumpalaikius kreditus;
- sutaupyti 3 mėnesių nuomos mokestį;
- prisidėti prie pensijos kaupimo;
- nusipirkti naujų stovyklavimo reikmenų;
- sukaupti santaupų, kad galėtumėte išeiti iš darbo;
- sukaupti pakankamai lėšų verslo paskolai gauti;
- sukaupti pradinį įnašą nuosavam būstui su paskola įsigyti.
Tai nėra taip sudėtinga, kaip jums atrodo. Trumpalaikis tikslas gali būti grąžinti skolą arba nusipirkti naują prietaisą. Vidutinės trukmės tikslas gali būti išvykti į kelionę arba sutaupyti pradinį įnašą naujam automobiliui. Ilgalaikiai tikslai paprastai apima planus išeiti į pensiją, grąžinti būsto paskolą arba padėti vaikams pradėti savarankišką gyvenimą. Išsikelti tikslai priklauso nuo jūsų; galite pasirinkti, kas jums svarbu, ir pagal tai kurti savo tikslus. Dauguma žmonių pinigų problemų kyla dėl to, kad jie aiškiai nežino, ką nori daryti su savo asmeniniais pinigais, todėl juos paprastai leidžia visiškai atsitiktinai. Aiškūs tikslai - tai tikslai, kurių siekiate, ir jie padeda jums sudaryti savo tikslų planą. Po to yra labai nesudėtinga nustatyti, kaip pasieksite savo užsibrėžtus finansinius tikslus.
Nustatykite pajamas ir išlaidas
Nustačius tam tikrus savo šeimos finansinius tikslus, ateis laikas pažvelgti, iš kur jie gaunami ir kur iki šiol buvo išleidžiami. Tvarkydami savo finansus kur kas lengviau išugdome teisingus ir praktiškus įpročius. Kai kurie pinigų valdymo įpročiai yra teigiami ir leidžia mums vėliau gauti daug didesnės naudos. Tuo tarpu kiti yra neigiami ir gali mus įstumti į didelę finansinę bėdą. Pradėkite nuo to, kad sudarysite visų savo šeimos pajamų šaltinių ir konkrečių gaunamų sumų sąrašą. Nors iš pirmo žvilgsnio gali atrodyti, kad visą tai padaryti yra labai paprasta, vis dėlto didelei daliai žmonių nėra lengva fiksuoti savo išlaidas. Akivaizdu, kad paprastai yra aišku, iš kur gaunami pinigai, tačiau tikrai ne visuomet pakankamai aišku, kur jie iškeliauja. Taigi, geriausia pradėti nuo šeimos išlaidų apskaitos vedimo. Deja, bet daugelis šeimų nefiksuoja savo patiriamų išlaidų, todėl informaciją apie išlaidas gali tekti rinkti iš banko sąskaitų ar kredito kortelių išrašų, čekių ar sąskaitų faktūrų. Kai kurios mūsų išlaidos yra savaitinės arba mėnesinės, pavyzdžiui, degalai automobiliui, maisto produktai, sąskaitų už komunalines paslaugas apmokėjimas. Taip pat yra sezoninių ar metinių išlaidų, kurias reikia įtraukti į mūsų biudžetą, pvz., dovanos, sąskaitos už veterinarijos paslaugas, atostogos, namų remontas, nauji akiniai ar drabužiai. Norėdami apskaičiuoti metinių išlaidų mėnesio sumas, tiesiog padalykite sumą, kurią kasmet išleidžiate šiems dalykams, iš 12. Žinoma, galite pastebėti, kad vis dėlto išleidžiama daugiau pinigų, nei turite įrašų. Taip yra todėl, kad kiekviena šeima turi išlaidų „nutekėjimą“ – ir tai yra smulkūs dalykai, kurie nėra apskaitomi, bet laikui bėgant susikaupia ir daro įtaką jūsų bendriems šeimos finansams.
Atskirkite poreikius nuo norų
Stebėdami savo patiriamas išlaidas, žmonės pastebi, kad kai kurie jų pinigai naudojami dalykams, kurių jiems visiškai nereikia. Vietoj to jie jų tiesiog nori ir dažnai perka juos impulsyviai. Impulsyvios išlaidos - tai neplanuotos išlaidos; daiktų, kurių jums gali prireikti, bet gali ir neprireikti, pirkimas arba išleidimas daugiau, nei planavote. Žmonės impulsyviai išlaidauja dėl įvairių priežasčių. Pavyzdžiui, jei jie yra geros nuotaikos, jie išlaidauja iš malonumo ir norėdami išlaikyti savo gerą nuotaiką, kuri galbūt priešingu atveju juos aplanko ne taip jau ir dažnai. Tuo tarpu, jei jų nuotaika bloga, jie išlaidauja norėdami pasijusti kur kas geriau. Be to, kai kurie žmonės išlaidauja tam tikrose vietose arba tam tikru laiku, nes jaučiasi įsipareigoję tai daryti, pavyzdžiui, per atostogas, ypatingų švenčių metu, kai būna su tam tikrais žmonėmis arba užsiimdami tam tikra veikla. Impulsyvaus išlaidavimo įpročiai taip pat yra labai dažnai susiję su didesniu streso lygiu. Nors šiek tiek streso gali motyvuoti, tačiau didelis stresas gali atimti iš jūsų gebėjimą protingai rinktis tarp poreikių ir norų. Raktas į gerą savo šeimos finansų valdymą - atskirti poreikius nuo norų. Jei nesate tikri, ar daiktas yra poreikis, ar noras, kurį laiką jo atsisakykite. Jei po kurio laiko tikrai negalėsite be jo gyventi, tai gali būti poreikis. Tačiau net ir tokius būtiniausius dalykus kaip būstas ar transportas reikia vertinti kaip norą ir poreikį. Pavyzdžiui, galbūt įvertinote visus įmanomus susisiekimo būdus, kad galėtumėte nuvykti į darbą, ir nusprendėte, kad jums reikia įsigyti automobilį. Tačiau tokiu atveju svarbiu veiksniu taps tai, kokį automobilį nusipirksite – ir tai bus kitas jūsų pasirinkimas. Ar pirksite brangesnį visureigį, kurio norite, ar jūsų poreikius atitiks pigesnė, ekonomiškesnė transporto priemonė? Beveik viskas, ką perkate, yra susiję su norų ir poreikių santykiu, ir galiausiai nuo to, kaip priimsite šiuos svarbius sprendimus, priklausys, ar pasieksite savo užsibrėžtus tikslus, ar ne.
Sudarykite savo biudžetą
Pastebima, kad daugelis žmonių nemėgsta žodžio „biudžetas“, nes mano, kad tai reiškia didelius apribojimus, nepriteklių ir pinigų, kuriuos galima išleisti smagiems dalykams, nebuvimą. Tačiau turėtumėte atsipalaiduoti, nes biudžetas yra jūsų išlaidų planas - jis leis jums gyventi pagal galimybes, išvengti streso dėl įvairių galimų finansinių rūpesčių ir suteiks jums laisvę rinktis tai, ką iš tikrųjų galite rinktis. Svarbiausia, kad biudžeto suformavimas leis jums nubrėžti savo tikslų siekimo kelią. Prieš judėdami toliau, turite užtikrinti, kad jūsų patiriamos išlaidos nebūtų didesnės už gaunamas pajamas. Čia turėsite priimti tam tikrus svarbius sprendimus, remdamiesi tuo, ką sužinojote, kai stebėjote savo išlaidas ir kai atskyrėte poreikius nuo norų. Atminkite, kad jūsų išlaidos apima viską, kam išleidžiate pinigus, t.y. ne tik sąskaitas. Pavyzdžiui, pinigai, kuriuos pervedate į savo taupomąją sąskaitą kitų metų atostogoms, taip pat yra išlaidos. Kai būsite suformavę savo šeimos biudžetą, dar kartelį paklauskite savęs, ar šis biudžetas leis jums pasiekti savo tikslus? Tai gali reikšti, kad vienoje biudžeto srityje negalėsite išleisti tiek daug, kiek anksčiau, nes jūsų pinigų gali prireikti kitoje biudžeto vietoje. Jei turite perteklių, turite priimti sprendimus, ką daryti su papildomais pinigais, ir galbūt kol kas bus išmintingiau juos pridėti prie savo santaupų.
Nenumatytiems atvejams skirtas fondas
Jei susiduriate su finansiniais sunkumais, apie santaupas galite norėti galvoti paskiausiai, tačiau net ir šiuo sudėtingu laikotarpiu labai svarbu planuoti, kad turėtumėte pinigų nenumatytiems atvejams. Atidėti pinigų santaupoms - tai skirtumas tarp veikiančio ir neveikiančio biudžeto. Tai ne tik apsaugo jus nuo finansinės nelaimės, bet ir padeda siekti finansinių tikslų. Žmonėms, turintiems santaupų, kuriomis galima apmokėti pragyvenimo išlaidas ir padengti atsirandančias sezonines išlaidas, jei iškiltų kritinė situacija, nereikia pasikliauti kreditais ir paskolomis, kurių jie gali būti nepajėgūs grąžinti. Nenumatytiems atvejams skirtas fondas padeda padengti pagrindines pragyvenimo išlaidas, jei pasikeistų jūsų gaunamos pajamos. Pavyzdžiui, netekus darbo, paprastai prireikia 3 mėnesių, kad vėl būtų galima atsistatyti su nauju pajamų šaltiniu arba išorine pagalba. Per tą laiką jums vis tiek reikia pinigų nuomai, maisto produktams ir kitoms būtiniausioms reikmėms; tam ir yra skirtas nenumatytiems atvejams skirtas fondas. Deja, nemaža dalis žmonių teigia niekuomet neturėję ir vis dar neturintys nenumatytiems atvejams skirto fondo. Tai paprastai yra susiję ir su kur kas didesniu stresu, įtampa bei nerimu, kadangi tokiu atveju žmonės niekuomet negali jaustis užtikrinti dėl savo ateities ir negali žinoti, kas jų laukia rytoj. Taigi, kaip jau supratote, jei jūs norite pagerinti savo šeimos finansinę padėtį ir kartu apsaugoti ją nuo įvairių galimų finansinių sunkumų, nenumatytiems atvejams skirto fondo suformavimas yra tiesiog būtinas.
Patarimai apie paskolas
Paskolos gali suteikti mums galimybių, kurių kitu atveju galėtume neturėti. Daugumai vartotojų, įsigyjančių pirmąjį būstą, reikia būsto paskolos. Tuo tarpu, jei planuojate atostogas ir norite užsisakyti viešbučius, rezervuoti automobilį nuomai ar kt., paprastai jums reikės kredito kortelės. Tačiau norėdami išvengti finansiškai sunkios ir brangiai kainuojančios skolos, turite suplanuoti, kaip atsakingai naudosite gautą paskolą, neviršydami savo tikrųjų šeimos biudžeto galimybių. Keletas dalykų, kurių reikėtų nepamiršti, kad apsaugotumėte savo kredito reitingą ir savo finansinį planą: Kreipkitės tik dėl to paskolos, kurios jums reikia. Paprastai jums gali pakakti vienos, gal dviejų kredito kortelių su labai pagrįstais limitais, atsižvelgiant į jūsų gaunamas pajamas. Tačiau jei naudositės kredito kortelėmis, būkite tikri, kad kiekvieną mėnesį iki nurodytos datos pilnai jas padengsite. Sumažinkite mėnesines skolos įmokas (išskyrus būsto įmokas), kad jos neviršytų 15-20 % jūsų atlyginimo į rankas. Tai leis jums veiksmingai spręsti nenumatytus finansinius sunkumus. Kiekvieną mėnesį mokėkite didesnę nei minimalią paskolos grąžinimo įmoką ir stenkitės sumažinti mokėtiną likutį. Tuo tarpu, jei turite nepadengtų kredito kortelių, pasistenkite apriboti naudojimąsi tokiomis kortelėmis, kol jos bus visiškai apmokėtos. Taigi, jei jūs ir jūsų šeimos nariai vadovausitės labai aiškiai nustatytomis šeimos biudžeto valdymo taisyklėmis ir būsite užsibrėžę realistiškus finansinius tikslus, galėsite daug lengviau sustiprinti savo šeimos finansinį pagrindą ir būti pasiruošę bet kokiems galimiems iššūkiams.