Prieš kreipiantis dėl paskolos kiekvienas turi atsakyti sau į kelis pagrindinius klausimus. Turėdami daugiau informacijos apie patį kreipimosi dėl paskolos procesą, galite daug lengviau suprasti, ko kreditoriai nori ir kaip būtų galima pagreitinti paskolos gavimo procesą.
Egzistuoja tris pagrindiniai kreipimosi dėl paskolos etapai:
- Paskolos paraiškos užpildymas ir pateikimas.
- Sutikimas leisti tvarkyti asmens duomenis.
- Mokymo vertinimo procesas.
Kreipimąsi dėl paskolos palengvinanti informacija
Kai jums prireikia papildomų lėšų, kurių pagalba galėtumėte įsigyti naują nuosavybę, tam tikrą pirkinį, pasinaudoti brandesnėmis paslaugomis ar norite refinansuoti savo turimus finansinius įsipareigojimus, jūs turėsite kreiptis dėl paskolos.
Kreipimosi dėl paskolos procesas yra paremtas reikalingos finansinės informacijos surinkimu, jos apdorojimu ir sprendimo priėmimu. Kreditoriai visuomet nori žinoti, kas yra jų potencialus klientas, kokiam tikslui planuojama panaudoti paskolą, ar pajėgsite savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus padengti laiku ir ar turite nuosavo turto, kurį galėtumėte įkeisti (pastarasis veiksnys yra vertinamas ne kiekvienos paskolos rūšies atveju).
Visa tai padeda kreditoriui priimti galutinį sprendimą – suteikti paskolą ar atmesti vartotojo pateiktą paskolos paraišką. Nors kiekvienas kreditorius privalo vadovautis Vartotojų mokumo vertinimo įstatyme numatytomis taisyklėmis ir reikalavimais, kiekvienas kreditorius taip pat turi ir savo vidines taisykles, kuriomis vadovaujantis vertinamas potencialių klientų mokumas.
Kreditoriai visuomet atsižvelgia į šiuos veiksnius:
- Vartotojo asmeninė kredito istorija.
- Vartotojo gaunamos mėnesinės pajamos.
- Finansinių įsipareigojimų dydis.
- Šeimyninė padėtis (vedęs/ištekėjusi, nepilnamečių vaikų skaičius).
- Gyvenamoji vieta (miestas, būstas).
- Maksimali paskolos suma (atsižvelgiant į gaunamas pajamas ir išlaidas).
- Nuosavo turto rūšis ir vertė (jei paskola yra imama su turto įkeitimu).
- Maksimalus paskolos grąžinimo terminas.
- Palūkanų dydis, mokesčiai ir kt.
Nors įprastai paskolos šiandien yra suteikiamos internetu, dėl didesnės vertės paskolų jūsų gali būti paprašyta atvykti į kreditorių filialą pokalbiui. Taip pat kreditoriai gali susisiekti su jumis telefonu ir išsiaiškinti visus jiems rūpimus klausimus (pastarasis atvejis yra dažnesnis vartojimo paskolų atveju).
Pirminio pokalbio su kreditoriais metu įprastai yra kalbama apie šiuos dalykus:
- Priežastis, kodėl jūs kreipiatės dėl paskolos (pvz., norėdami įsigyti naują nekilnojamojo turto objektą, norite išvykti į tolimą kelionę, planuojate atlikti būsto remontą, įsigyti naują automobilį, refinansuoti turimus finansinius įsipareigojimus ar kt.).
- Ar yra laiduotojų (arba nuosavo turto, kurį galima įkeisti kaip garantą paskolos grąžinimui) – jei kreipiamasi dėl didelės vertės ilgalaikės paskolos.
- Išsiaiškinama tinkamiausia paskolos rūšis, atitinkanti besikreipiančio dėl paskolos numatytus tikslus (pvz., fiksuotų ar kintančių palūkanų paskola, trumpalaikė paskola, ilgalaikė paskola ar kt.).
- Nustatoma bendra paskolos vertė (palūkanų dydis, administraciniai mokesčiai ir kt.).
- Nustatoma didžiausia galima paskolos suma (atsižvelgiant į vartotojo finansinę situaciją).
- Nustatoma paskolos gavimo diena ir paskolos grąžinimo terminas.
Toks interviu gali būti atliekamais įvairiais būdais:
- Akis į akį kreditorių filiale.
- Potencialaus kliento patalpose, jei bendraujama per kreditoriaus tarpininką.
- Telefoninio pokalbio metu.
- Paskolų brokerio biure (jei kreipiamasi per tarpininką).
- Internetu (pvz., el. paštu arba kreditorių tinklalapyje esančios kontaktinės formos pagalba).
Šiandieninėje tokių finansinių paslaugų rinkoje kiekvienas vartotojas, kuris galvoja apie kreipimąsi dėl paskolos, turėtų atlikti atidžią paskolų paiešką, ieškant priimtiniausio ir pačiomis palankiausiomis sąlygomis pasižyminčio paskolos pasiūlymo.
NAUDINGAS PATARIMAS: Visuomet būkite pasiruošę minėto pobūdžio interviu su savo pasirinktais kreditoriais. Tai užtikrins, kad visas procesas taptų lengvesnis ir greitesnis.
Svarbūs veiksniai, apie kuriuos turėtumėte pagalvoti ruošdamiesi pokalbiui:
- Žinokite, kiek jūs norite pasiskolinti.
- Žinokite, kodėl jūs kreipiatės dėl paskolos.
- Turėkite pilną savo turimo nuosavo turto (jei kreipiatės dėl paskolos su užstatu) ir finansinių įsipareigojimų sąrašą.
- Žinokite savo mėnesines pajamas (atskaičius mokesčius) ir turėkite jas pagrindžiančius oficialius dokumentus.
- Jei perkate nekilnojamojo turto objektą, turėkite svarbiausių dokumentų kopijas (pvz., NT objekto pirkimo-pardavimo sutarties kopiją).
- Jei kreipiatės dėl paskolų refinansavimo, turėkite bent pusmečio išrašą, kuriame būtų matomos jūsų finansinių įsipareigojimų padengimo įmokos.
- Su savimi turėkite asmens tapatybės dokumentus (pvz., asmens tapatybės kortelę arba pasą).
- Turėkite kreditoriams norimų užduoti klausimų sąrašą.
Paprastesnis paskolos grąžinimas
Jei jūs kreipsitės į kreditorius ir jums pasiseks sulaukti teigiamo kreditorių atsakymo, turite suprasti, kad nuo tos akimirkos, kai pasirašysite paskolos sutartį ir gausite norimo dydžio paskolą, turėsite jūsų pečius slegiantį naują finansinį įsipareigojimą. O jei jūs turėsite daugiau nei vieną paskolą, lizingo sutartį ir/ar kreditinę kortelę, jūsų finansinių įsipareigojimų apimtis neišvengiamai turės dar didesnę neigiamą įtaką jūsų mėnesiniam biudžetui. Todėl jums būtina žinoti, kaip tinkamai turėtumėte valdyti savo asmeninį biudžetą ir turimus finansinius įsipareigojimus. Turint finansinių įsipareigojimų, jūsų pagrindinis tikslas visuomet turėtų būti jų padengimas. Kuo anksčiau jums pavyks padengti savo prisiimtus finansinius įsipareigojimus, tuo efektyviau galėsite apsaugoti savo finansinę situaciją. Išleisdami mažiau ir daugiau skirdami paskolų padengimui, galėsite greičiau atsikratyti jūsų pečius slegiančių finansinių įsipareigojimų, apsaugant savo asmeninį biudžetą ir išsaugant gerą asmeninę kredito istoriją.
Tam, kad visą tai padaryti jums būtų lengviau ir savo finansinius įsipareigojimus galėtumėte valdyti efektyviau, žemiau pateikiame keletą praktiškų finansinių patarimų.
1. Stebėkite savo kredito reitingą
Kiekvienas, kuris turi finansinių įsipareigojimų, turėtų stebėti savo kredito reitingą. Tačiau, deja, bet daugybė žmonių net nenutuokia, koks iš tikrųjų yra jų kredito reitingas (ar apskritai, kad jis egzistuoja). Ar žinote, ką jūsų kredito reitingas gali pasakyti apie jūsų skolinimosi įpročius ir asmeninę finansinę situaciją? Jei jūs turite paskolų ir daugybę skirtingų sąskaitų, kuriomis naudojatės, turite žinoti, kaip jūsų finansinių įsipareigojimų našta paveikia jūsų asmeninį kredito reitingą. Tai, kaip jūs žvelgiate į turimas paskolas ir jas valdote, tiesiogiai paveikia ir jūsų kredito reitingą: tai yra labai svarbu, kadangi tinkamai rūpindamiesi savo asmeniniu kredito reitingu jūs galite kreiptis dėl pigesnių paskolų, tokiu būdu sumažindami patiriamas išlaidas naudojantis kreditorių teikiamomis finansinėmis paslaugomis. Jei jūs norite kaip įmanoma greičiau atsikratyti savo turimų finansinių įsipareigojimų, geras kredito reitingas ir gera kredito istorija gali jums pagelbėti išsiderant žemesnes palūkanas.
2. Apjunkite savo turimas paskolas
Ar esate girdėję apie paskolų refinansavimo paslaugas? Šios paslaugos jau ne vienerius metus yra labai populiarios Lietuvos finansinių paslaugų rinkoje. Kai kurios kredito bendrovės būtent paskolų refinansavimui sulaukia daugiausiai klientų. Tai rodo, kad žmonės yra linkę naudotis paskolų refinansavimo paslaugomis, tokiu būdu apjungdami savo turimus finansinius įsipareigojimus. Įsivaizduokime, kad jūs šiuo metu turite tris skirtingo dydžio paskolas, kurias bėgant laikui buvote gavę iš skirtingų kreditorių (pvz., vienos kredito bendrovės, vieno komercinio banko ir vienos kredito unijos). Kiekviena jūsų turima paskola pasižymi skirtingo dydžio palūkanomis ir kiekvienos paskolos grąžinimo laikotarpis yra skirtingas. Be to, skiriasi ir paskolų grąžinimo įmokų dydžiai – nepamirštant ir mokėjimo datų. Jei jūs kreipsitės dėl paskolų refinansavimo, visos jūsų turimos paskolos bus apjungtos į vieną ir perkeltos pas vienus jūsų pasirinktus kreditorius, kartu pratęsiant paskolos grąžinimo terminą. Tai reiškia, kad jums ne tik bus patogiau mokėti paskolos grąžinimo įmokas, tačiau taip pat galėsite sumažinti kiekvieną mėnesį kreditoriams jūsų mokamą paskolos grąžinimo sumą.
3. Valdykite savo paskolas
Prieš kreipdamiesi į asmeninių finansų konsultantus ar bet kuriuos kitus finansų srities specialistus, pabandykite šiuo metu jums iškilusias problemas ir klausimus išspręsti patys. Tokių klausimų sprendimas savo pačių rankomis yra pigesnis. Ir iš tiesų viskas nėra taip sudėtinga, kaip jums galėjo pasirodyti. Visų pirma, pradėkite nuo labai paprastos taisyklės – venkite naujų finansinių įsipareigojimų. Nesikreipkite dėl naujų paskolų, kol nesate baigę mokėti dabartinių (nebent esate labai gerai įvertinę visus privalumus ir trūkumus bei žinote, kad papildomas finansinis įsipareigojimas neigiamai nepaveiks jūsų finansinės padėties). Taip pat pasistenkite sumažinti savo patiriamas išlaidas ir siekite uždirbti daugiau, tokiu būdu lengviau padengdami turimas paskolas ir apmokėdami kas mėnesinius mokesčius. Iš tikrųjų nėra jokios stebuklingos formulės – visu tuo jūs galite pasirūpinti ir patys.
4. Sumažinkite paskolų palūkanas
Kaip jau supratote, turint ne vieną paskolą galima kreiptis dėl paskolų refinansavimo paslaugų. Tačiau taip pat vertėtų atminti, kad dėl paskolų refinansavimo galima kreiptis ir tuomet, jei jūs jau turėdami paskolą, rinkoje atrandate naują paskolos pasiūlymą, kuris pasižymi kur kas žemesnėmis palūkanomis. Jei jūs refinansuosite savo paskolą ir išsiderėsite palankesnes palūkanas, galėsite sumažinti ir savo finansinių įsipareigojimų jums daromą neigiamą įtaką. Ir net jei jums nepavyks gauti geresnių sąlygų - niekuomet nesužinosite, jei nepabandysite.
5. Mokėkite laiku!
Turbūt žinote, kad pateksite į bėdą, jei laiku nepadengsite savo turimų finansinių įsipareigojimų, o tai reiškia, kad turėdami finansinių įsipareigojimų (nepaisant to, kokio dydžio jie bebūtų), jūs turite stengtis juos padengti laiku. Paskolos grąžinimas privalo tapti pirmenybe. Pasistenkite atsisakyti nebūtinų išlaidų ir visuomet paskolos grąžinimo įmoką padenkite pirmiausiai. Kad ir kas benutiktų, pirmiausia ieškokite išeičių, kaip galėtumėte padengti savo turimus finansinius įsipareigojimus.
6. Kiekvieną mėnesį grąžinkite daugiau nei reikia
Jei jūs sulaukiate netikėtų papildomų įplaukų ar tiesiog vieną ar kitą mėnesį uždirbate daugiau, turėtumėte pagalvoti apie gautų papildomų pajamų skyrimą paskolos grąžinimui. Nors kai kurie žmonės pataria neskubėti dėl paskolos grąžinimo, papildomas gaunamas lėšas skiriant taupymui ir nenumatytiems atvejams skirto asmeninio fondo formavimui, vis dėlto visa tai labai tiesiogiai priklauso nuo to, kokio dydžio iš tikrųjų yra jūsų turimi finansiniai įsipareigojimai. Jei turima paskola jus labai apsunkina, stenkitės ją grąžinti kuo greičiau.
7. Atidžiai rinkitės „pagalbą“
Visų pirma niekuomet nepamirškite, kad daugybę darbų jūs galite atlikti ir patys. Jums tikrai nebūtina kreiptis į tarpininkus ar brokerius. Jei jūs turite paskolą ir norite išsiderėti geresnes palūkanas ar pakoreguoti kitas paskolos sąlygas, kreipkitės tiesiogiai į savo kreditorius ir derėkitės su jais akis į akį. Tokiu atveju jums nereikės patirti jokių papildomų išlaidų ir labai tikėtina, kad bendraudami su savo kreditoriais tiesiogiai jūs galėsite lengviau gauti palankesnį pasiūlymą. Žinoma, kai kurie žmonės nusprendžia, kad jiems reikia papildomos pagalbos, todėl jie kreipiasi į paskolų valdymo kompanijas. Tačiau nors tokios kompanijos gali padėti sumažinti žmogaus jaučiamą spaudimą, teks mokėti už tokių specialistų paslaugas. Kai šiandien finansinių paslaugų rinkoje yra tiek daug naudingos informacijos, net ir nepatyrusiam vartotojui neturėtų būti sudėtinga iškylančius klausimus išspręsti savo paties jėgomis.