Akurat w tym zakresie większość firm pożyczkowych ma bardzo podobne oczekiwania. Ich klient musi mieć konto w banku, i to konto indywidualne, aby niewielkim przelewem potwierdzić wniosek o chwilówkę. Poza tym musi mieścić się w widełkach wieku. Jakich? Najczęściej 21-70 lat, ale w zależności od firmy granice się nieco przesuwają. Poza tym trzeba oczywiście mieć polski adres (to ze względu na ułatwienie ewentualnej późniejszej egzekucji) i dowód.

Pożyczki krótkoterminowe są popularne głównie dlatego, że w ich przypadku formalności zostały ograniczone do absolutnego minimum. Wszystkie zaświadczenia zostały zastąpione oświadczeniami, a tylko z rzadka i przy bardziej skomplikowanych usługach niż zwykła chwilówka, potrzebne są na przykład informacje o miejscu pracy (nadal jednak w formie oświadczeń).

W ostatnich latach przepisy się wyraźnie zmieniły, także same firmy pożyczkowe przyjęły nieco inną politykę i wielu popularnych pożyczkodawców odmówi udzielenia finansowania osobom z negatywną historią kredytową. Mimo wszystko firmy udzielające chwilówek są tu i tak bardziej elastyczne niż banki, ponieważ nieco bardziej liberalnie podchodzą do starych wpisów w biurach informacji gospodarczej, jeśli znajdują się tam też nowe, pozytywne wpisy. Przeszkodą w uzyskaniu pożyczki nie będzie natomiast brak historii kredytowej.

Chwilówki i pożyczki krótkoterminowe to bardzo specyficzne sposoby finansowania i ich krytycy twierdzą, że w ogóle nie są potrzebne. To oczywiście zdanie osób, którym najpewniej nigdy nie zabrakło do pierwszego albo które zawsze mają kilka tysięcy złotych odłożone na czarną godzinę. Nie wszyscy jednak mają taki komfort i właśnie wtedy przydają się chwilówki.

• Chwilówkę może wziąć osoba, która nie ma żadnej historii kredytowej. Banki oczywiście zachęcają młodych do brania kredytów, ale później odrzucają wnioski z powodu braku jakichkolwiek adnotacji w BIG-ach. Firmy pożyczkowe zachęcają zdecydowanie słabiej, a wniosków nie odrzucają. Opłaci się to więc tym osobom, które na kredyt bankowy nie mają co liczyć.
• Pożyczka krótkoterminowa to także jedyna opcja finansowania dla osób pracujących na czarno lub wykonujących tylko prace dorywcze. Bank zawsze pyta o źródło dochodu i trzeba je w różny sposób potwierdzić. Firmy udzielające pożyczek pytają tylko o wysokość dochodu – jego pochodzenie to sprawa drugorzędna, bo złotówka jest warta dokładnie tyle samo, bez względu na to, kto ją wypłacił.
• Tego rodzaju finansowanie to przede wszystkim doskonałe rozwiązanie dla osób, które gotówki potrzebują w maksymalnie krótkim czasie. Przy pewnej dozie szczęścia wystarczy nawet mniej niż godzina od rozpoczęcia wypełniania wniosku do otrzymania pieniędzy. Zdecydowanie częściej trwa do kilka do kilkunastu godzin, co i tak nadal bije na głowę możliwości banków, które nawet na najmniejsze pożyczki czasem każą czekać tygodniami. Jeśli więc pieniądze potrzebne są na wczoraj, to nie ma innej możliwości.
• Firmy pożyczkowe mają oferty dla osób, którym nie zawsze udawało się wcześniej regularnie płacić raty. Gorsza historia kredytowa w banku stanowi przeszkodę nie do przeskoczenia, natomiast przy ubieganiu się o chwilówkę często udaje się mimo wszystko otrzymać pożyczkę, choć może niekoniecznie w takiej wysokości, o jaką się wnioskowało. Tutaj bowiem sprawy są rozpatrywane indywidualnie i tylko najbardziej oczywiste przypadki są rozstrzygane automatycznie na niekorzyść klienta.
• Tym, co bardzo podnosi atrakcyjność chwilówek, jest fakt, że nie są one zabezpieczone. Nie trzeba mieć żyrantów ani wnosić zabezpieczeń rzeczowych. Pewne różnice tu mogą pojawić się na przykład przy pożyczkach samochodowych, ale klasyczna chwilówka pod tym względem będzie bardzo opłacalna dla osoby, która nie życzy sobie, żeby ktokolwiek inny dowiedział się o tym zadłużeniu.

Zanim w ogóle dojdzie do wypełniania wniosku, koniecznie trzeba zapoznać się z regulaminem. Jakie są zobowiązania stron, jaki jest gwarantowany czas wypłaty pożyczki, jakie są dodatkowe opłaty i kiedy się je nalicza? Do wniosku można przejść dopiero wtedy, kiedy cały regulamin jest jasny, czytelny i zrozumiały. W przeciwnym razie można łatwo dołączyć do grona osób, które krytykują firmy pożyczkowe za swoje własne błędy.

Wypełnienie wniosku o chwilówkę zajmuje tylko kilka minut i większość osób nie będzie nawet potrzebowała mieć przy sobie dowodu osobistego (wystarczy tylko znać jego numer i serię). Wniosek zaczyna się najczęściej od ustawienia suwakami pożądanej kwoty pożyczki i czasu jej spłaty, a później wypełnia się kilka krótkich formularzy dotyczących bieżącej sytuacji finansowej. Trzeba pamiętać, że choć są to tylko oświadczenia, to podanie w tych formularza nieprawdy podlega karze (oczywiście nie trzeba zachowywać precyzji co do złotówki, ale zdecydowanie nie należy też dwukrotnie zawyżać własnych dochodów).

Wnioski są na początku sprawdzane automatycznie: odpytywane są bazy dłużników, system przelicza zdolność kredytową i wydaje wstępną decyzję. Jeśli na tym etapie pojawia się problem, zwykle do akcji wkracza doradca firmy, który telefonicznie ustali potrzebne szczegóły i dostosuje ofertę. Zdecydowana większość wniosków jednak może być procesowana tylko automatycznie, i to wystarcza, żeby wydać ostateczną decyzję.

Zanim pożyczka będzie mogła zostać uruchomiona, konieczne będzie wykonanie przelewu autoryzacyjnego. Najczęściej chodzi o kwotę 1 zł, którą przelewa się na konto pożyczkodawcy. Chodzi o to, by danymi osoby wysyłającej przelew potwierdzić dane adresowe i osobiste zawarte we wniosku. Jeśli wszystko się zgadza, wniosek jest akceptowany, a jeśli nie – odrzucany po weryfikacji przez doradcę.

Kolejnym krokiem jest telefoniczne zatwierdzenie wniosku. Na tym etapie też konsultant podsumowuje najważniejsze informacje dotyczące samej pożyczki. Jest to też doskonała okazja, by zadać ewentualne pytania, jeśli się jakieś pojawiły. Bardzo ważne – jeśli się tego telefonu nie odbierze, to pożyczka nie zostanie uruchomiona i nie ma możliwości obejścia tego prostego zabezpieczenia.

Po przejściu wszystkich powyższych kroków pożyczka może już zostać uruchomiona. Od chwili oznaczenia tego w systemie do pojawienia się środków na rachunku odbiorcy może minąć od kwadransa do jednego, góra dwóch dni roboczych, zależnie od tego, w jakich bankach są konta firmy pożyczkowej i pożyczkobiorcy. Większość pożyczających może już po kilkunastu godzinach swobodnie dysponować swoimi środkami.

Standardem w parabankach jest promocja, dzięki której pierwszą chwilówkę można wziąć za darmo – dosłownie, ponieważ nie ponosi się absolutnie żadnych kosztów. Oddaje się tyle, ile się pożyczało. Z drugiej strony jednak, RRSO, czyli roczne oprocentowanie takich pożyczek jest naprawdę bardzo wysokie. Na początku jednak warto zauważyć, że jego obliczanie przy kredytach, które należy oddać po miesiącu, jest pozbawione głębszego sensu. To dlatego, że główną składową RRSO są opłaty za prolongatę spłaty. To one stanowią potencjalnie największy koszt, jednak należy pamiętać, że oddając chwilówkę w terminie, koszty będą znacznie niższe. Zamiast tysiąca, dwóch czy trzech tysięcy procent wyniosą tylko około 20%.

Chwilówki, mimo dość dużej dostępności i wysokiej przyznawalności, nie są formą finansowania, którą można polecić każdemu. Przede wszystkim należy pamiętać o wstępnych warunkach narzuconych przez firmy pożyczkowe. Dziś też należy poważnie brać pod uwagę możliwość weryfikacji w BIK: chwilówki nie są udzielane osobom poważnie zadłużonym, to nie są pożyczki z komornikiem ani dla osób bez dochodów. Generalnie, żeby dostać chwilówkę, trzeba mieć zdolność kredytową. To, w jaki sposób będzie ona liczona, to już sprawa każdego parabanku z osobna, natomiast trzeba mieć dochód, który będzie nadal wyższy niż bieżące stałe wydatki. O chwilówkę mogą wystąpić osoby, które otrzymują nieregularne wypłaty (ale jednak je otrzymują!) albo ci, którzy po prostu nie mają odłożonych żadnych pieniędzy, a muszą uporać się z jakimś pilnym problemem. Chwilówki nie służą do spłaty innych zobowiązań i nie można traktować ich jako zamienników kredytów bankowych, ponieważ nie takie jest ich przeznaczenie.

Każdy, kto chce pożyczać odpowiedzialnie, powinien przede wszystkim zapoznać się z regulaminem chwilówek. Tu akurat między poszczególnymi firmami nie ma jakichś olbrzymich różnic i choć oczywiście zdajemy sobie sprawę z tego, że regulaminy nie są szczególnie proste w lekturze, to jednak nic innego nie zawiera tak dokładnego opisu działania firmy pożyczkowej i wzajemnych zobowiązań. Z drugiej jednak strony, w ciągu kilku ostatnich lat wiele się zmieniło na lepsze i regulaminy są dziś zdecydowanie bardziej czytelne i zrozumiałe niż kiedyś. Sporo informacji publikują też same parabanki na swoich blogach – pomogą one zrozumieć, kiedy chwilówka może pomóc rozwiązać problemy, a kiedy nie jest właściwym produktem.

Porównywarka szybkich pożyczek online może pomóc wybrać odpowiednie finansowanie, ale żeby było to możliwe, trzeba najpierw ustalić, jakie są kryteria oceny ofert. To ważne, ponieważ często w ogólnym zarysie propozycje kolejnych firm nie różnią się w wyraźny sposób. Istnieje jednak kilka porad, które zastosowane w praktyce pozwalają wybrać chwilówkę lepiej dopasowaną do własnych potrzeb.

• Jak najmniejsza kwota. Chwilówki są zasadniczo pożyczkami na niewielkie kwoty. Są parabanki, które udzielą kredytu nawet na 50 złotych, choć zdecydowanie częściej dolna granica leży między 100 a 300 złotych. Bardzo ważne jest, aby pożyczać tak mało, jak to możliwe. Trzeba bowiem pamiętać, że nawet w przypadku chwilówki spłaconej w terminie, jej koszt nie będzie niski i nawet stosunkowo niewielki wzrost kwoty kredytu może wyraźnie podnieść sumę, jaką trzeba oddać. Ponieważ dodatkowo nietrudno będzie wydać większą pożyczkę, zamiast liczyć tu po prostu na własną dyscyplinę, lepiej dwa razy przemyśleć wniosek i poprosić o minimalną niezbędną kwotę.
• Jak najdłuższy termin. Wiele osób zbyt optymistycznie ocenia swoje możliwości finansowe i we wniosku zaznacza krótszy termin spłaty. Tymczasem najbardziej rozsądne jest maksymalne wydłużenie okresu kredytowania – wcześniejsza spłata nie wiąże się z żadnymi dodatkowymi kosztami, więc niczym się nie ryzykuje. Za to przedłużenie terminu jest już naprawdę drogie, a warto na marginesie zauważyć, że nie wszystkie z popularnych parabanków w ogóle pozwalają na prolongatę terminu. To oznacza, że chwilówka niespłacona w terminie od razu zostanie obłożona karnymi odsetkami, do czego by nie doszło, gdyby wnioskodawca rozsądniej dobierał terminy spłat.
• Promocje, które pozwalają oszczędzić. W zdecydowanej większości nowoczesnych parabanków można skorzystać z promocji, która polega na tym, że pierwsza pożyczka jest udzielana zupełnie za darmo. Nie ma w tym haczyków, ale taka promocja ma oczywiście pewne ograniczenia. Przede wszystkim nie można było wcześniej być klientem tej samej firmy, a także trzeba całe zadłużenie uregulować w terminie. To może być problem, ponieważ stosunkowo często sygnalizuje się, że spora część kredytobiorców ma z tym kłopot. Warto też poszukać innych promocji – niektóre parabanki oferują programy lojalnościowe dla stałych klientów, a w innych wprawdzie pożyczka nie jest darmowa, ale wyraźnie tańsza niż w ofercie standardowej.

Na koniec tej części warto jeszcze dodać, że porównywanie RRSO nie jest szczególnie dobrym sposobem na ocenę kosztów chwilówki. Niestety nie można stworzyć wygodnego kalkulatora i żeby oszacować koszty na przykład z jednym przedłużeniem terminu spłaty, trzeba już wczytać się w regulamin. RRSO jest wskaźnikiem, który pozwala porównać produkty kredytowe o tych samych kwotach i czasach trwania, jeśli tylko te wynoszą co najmniej rok. W przypadku pożyczki udzielanej na miesiąc albo na dwa tygodnie pytanie o koszty w skali roku mija się z celem.

Na koniec trzeba odpowiedzieć sobie na jeszcze jedno pytanie: z której porównywarki korzystać, kiedy chce się sprawdzić, jaka pożyczka pozabankowa online będzie najkorzystniejsza? Otóż trzeba wziąć pod uwagę kilka czynników.

Przede wszystkim musi być to serwis niezależny, a więc taki, który nie promuje usług jednej firmy, tylko w identyczny sposób prezentuje oferty wszystkich parabanków. Dzięki temu zdecydowanie łatwiej jest uniknąć sideł zastawionych przez specjalistów od marketingu. Jeśli nawet w danej porównywarce kredytów jakaś oferta jest wyróżniona, to i tak dobrze jest sprawdzić również pozostałe. To dlatego, że administratorzy mogą równie dobrze zdecydować się na wyróżnienie takiej oferty, na której najwięcej skorzystają oni, a nie użytkownicy porównywarki.

Druga ważna kwestia to ilość zebranych ofert. Im ich więcej, tym lepiej. To z dwóch powodów: przede wszystkim porównywarka chwilówek ma pozwolić na znalezienie najlepszej opcji, a jeśli zaprezentuje tylko dwie lub trzy, to szansa na to, że w rzeczywistości żadna nie będzie korzystna, jest bardzo duża. Jeśli ofert jest kilkanaście, to pozwoli już przynajmniej dobrze zorientować się na rynku. Drugi powód jest taki, że zebranie w jednym miejscu jak największej ilości ofert pozwala zwyczajnie zaoszczędzić czas. To tym istotniejsze, że nazwy wielu firm pożyczkowych będą brzmiały zupełnie obco, szczególnie dla osób, które chwilówki szukają po raz pierwszy. Nie ma w tym niczego dziwnego, bo to bardzo dynamiczny rynek i firmy zmieniają się, łączą, powstają nowe, często ze starych spółek wydzielane są potomne, żeby ich właściciele mogli lepiej segmentować rynek. Tak czy inaczej, im więcej ma się ofert do wyboru, tym lepiej.