Earnin позиционирует себя как способ "получить деньги, как только вы ушли с работы".
Пару раз в месяц Мира Хак снимает около 100 долларов с Earnin - приложения, в котором можно занять небольшую сумму денег. "Я начала пользоваться Earnin, когда работала стажёром с минимальной зарплатой, чтобы платить за автобус до работы, еду и тому подобное," - сказала Хак. Теперь зарплата Миры выше минимальной - она работает няней, управляет аккаунтами компании по производству детской одежды в социальных сетях и продаёт в интернете одежду, но ей по-прежнему иногда нужны дополнительные средства, например, на визит к врачу или другие незапланированные расходы, и тогда Earnin оказывается как нельзя кстати.
Earnin знает, сколько Хак зарабатывает и как часто она работает: приложение получает эту информацию, отслеживая перемещения Миры, чтобы знать, когда она на работе, а когда - нет. Что важно, Earnin не делится сведениями о местоположении Миры с третьими лицами. Мира может снимать в приложении до 100 долларов в день, но сумма в любом случае не должна превышать её заработок за определённый платёжный период. После этого приложение снимает деньги с её банковского счёта, когда на него поступают средства. Вместо того, чтобы взимать с Миры комиссию или проценты по заёму, Earnin просто предлагает ей оставить "чаевые", которые могут использоваться для покрытия стоимости денежных переводов, а также дополнительных операционных расходов.
Это приложение позиционирует себя как способ "получить деньги, как только вы ушли с работы без кредитов, комиссий или скрытых платежей". Хак считает это "деньгами до зарплаты", чем-то более приличным, чем альтернативы.
Микрокредиты, которые также называют денежными авансами, - это краткосрочные микрозаёмы, которыми пользуются люди, нуждающиеся в наличных. Неудивительно, что кредиторы, предоставляющие "деньги до получки", обычно нацелены на работу с малообеспеченным населением: согласно докладу исследовательского центра Пью 2013 года, 58% людей, которые прибегают к микрозаёмам, как минимум в половине случаев с трудом находят средства на покрытие ежемесячных расходов и обычно занимают деньги, чтобы решить проблему "постоянной нехватки средств, а не временных непредвиденных ситуаций". Как правило, такие микрокредиты характеризуются более высокими процентами, чем долгосрочные заёмы или кредитные карты, ввиду чего их часто критикуют и называют грабительскими.
Earnin стремится сформировать иной образ. Во-первых, это приложение не считает свои ссуды кредитами. "Earnin помогает получить аванс до зарплаты," - сообщил мне представитель компании. Она была основана в 2013 году Рэмом Паланиаппаном. Паланиаппан, ранее работавший в финансово-технологическом секторе, рассказал, что эта идея пришла ему в голову, когда он работал в другой компании, где ему часто приходилось давать деньги наперёд сотрудникам на покрытие текущих расходов, когда они жаловались на комиссионные за превышение кредитного лимита. "Это казалось нелогичным, так как я был уверен, что зарплаты сотрудников были приличными," - объяснил Паланиаппан, но потом он осознал, что проблема заключалась в том, что работникам "были нужны деньги уже завтра, и у них не было возможности ждать до следующей пятницы".
"Когда я ушёл из компании, те, кому я помогал, спрашивали, смогу ли я продолжать это делать, - сказал Паланиаппан. - Именно тогда я понял, что, если не попробую создать какой-то продукт на основании всего этого, буду испытывать угрызения совести."
На сегодняшний день венчурному фонду Earnin удалось собрать уже свыше 190 миллионов долларов от ряда инвесторов, среди которых числятся Andreessen Horowitz и Spark Capital. В Earnin работает 100 сотрудников и, согласно Паланиаппану, этим приложением пользуются сотрудники свыше 50 000 компаний. Представитель компании отказался разглашать число активных пользователей, но сообщил, что Earnin зачастую входит в десятку приложений финансового раздела в магазине приложений Apple и набрало уже свыше 60 000 отзывов.
Паланиаппан описывает Earnin как способ создания более сбалансированной финансовой системы для миллионов людей, которые находятся на нижних уровнях экономической пирамиды. "Четверо из пяти человек в США живут от зарплаты до зарплаты, - рассказал он. У половины населения страны нет возможности найти 400 долларов на непредвиденные расходы." Паланиаппан утверждает, что эту проблему можно решить, просто предоставив людям доступ к деньгам сразу же, как только они их заработали. Если человек зарабатывает, скажем, 15 долларов в час и работает восемь часов в день, согласно Паланиаппану, у этого него должен быть доступ к 120 долларам, которые он только что заработал, за вычетом налогов сразу по окончании рабочего дня. Судя по всему, проблема не в том, сколько люди зарабатывают, а в том, как скоро они получают заработанное.
Когда я спросил Паланиаппана о том, возможно ли решить эти проблемы, увеличив зарплаты, он согласился, заявив, что "чем выше заработок сотрудника, тем лучше", но отметил, что люди также переживают из-за того, когда они получают зарплату. "Счета не считаются со днём зарплаты," - сказал он. Зачастую их нужно оплачивать до того, как на счёт сотрудника поступают средства. Паланиаппан объяснил, что Earnin стремится решить эту проблему при помощи финансового календаря, в котором пользователи могут отслеживать, когда им должна быть начислена зарплата и когда нужно платить по счетам, так как может помочь правильно рассчитывать бюджет. Ещё одна функция приложения под названием "Щит баланса" (Balance Shield) позволяет предотвратить взимание комиссионных за превышение кредитного лимита, уведомляя пользователей, когда сумма на их расчётном счёте оказывается меньше определённого показателя, и предлагая возможность автоматического перевода средств через Earnin.
Но правда ли, что отсутствие мгновенного доступа к заработанному - истинная причина того, что так много американцев едва сводят концы с концами? Если бы те, кто трудится за минимальную зарплату, получали деньги по окончании рабочего дня, а не через две недели, стали бы они жить лучше?
Нет ничего удивительного в том, что миллениалы - группа населения, на работу с которой нацелено Earnin, - находятся в сложном финансовом положении, но истинные причины этой нестабильности намного сложнее, чем просто тот факт, что день зарплаты не всегда совпадает с днём, когда нужно оплачивать счета. В 2018 году покупательная способность реальной средней зарплаты оказалась примерно на том же уровне, что в 1978 годусогласно исследовательскому центру Пью. Также согласно отчёту 2018 года, в котором сравнивали финансовое положение миллениалов и предыдущих поколений, собственный капитал среднего домохозяйства миллениалов в 2016 году составил 92 000 долларов, что почти на 40% меньше среднего собственного капитала домохозяйств поколения X в 2001 году. Иными словами, зарплаты едва поспевают за инфляцией, особенно в случае малообеспеченного населения.
Всё больше миллениалов предпочитают работать на фрилансе или в рамках платформенной экономики краткосрочных контрактов, а это значит, что они лишены преимуществ, которые, как правило, предоставляет работодатель - таких как медицинская страховка или пенсионные отчисления. В 2003-2015 гг. доля заработка, полученного миллениалами по итогам договорной работы, увеличилась с 57% до 72% по данным Deloitte. Ещё одной статьёй ежемесячных расходов являются кредиты на учёбу: Среднему американскому домохозяйству с кредитом на учёбупредстоит выплатить почти 48 000 долларов долга. Согласно экспертам, именно долги за учёбу удерживают миллениалов от того, чтобы жениться, купить собственное жильё и завести детей. В целом, считается, что миллениалы более образованны, менее обеспеченны и более обременены долгами, чем предыдущие поколения, и это неравенство лишь усугубляется в зависимости от расовой и гендерной принадлежности.
Даже если предоставить людям мгновенный доступ к заработку, это не устранит первопричину финансовой нестабильности, но Паланиаппан уверен, что это первый шаг в нужном направлении. К тому же это лишь часть глобального плана Earnin. В среду компания Earnin запустила HealthAid - сервис, который даст пользователям возможность связаться с защитниками интересов больных, которые помогут договориться об уменьшении сумм выплат по медицинским счетам, разработать план платежей или получить надёжную финансовую поддержку. Как и Earnin, HealthAid будет работать на основании системы чаевых.
Паланиаппан считает это ещё одним способом достичь определённого уровня паритета в существующей неравноправной экономической системе. "Здравоохранение - это одна из самых затратных статей расходов для наших пользователей, - сообщил он. - Зачастую им недоступна хорошая медицинская страховка. И, как правило, непредвиденные медицинские счета становятся неприятным сюрпризом." Он также добавил, что работники, которые получают почасовую оплату, теряют ещё большую часть потенциального дохода, так как ввиду болезни какое-то время не могут работать.
Он объяснил, что HealthAid - это способ помочь людям разобраться со сложной системой выставления медицинских счетов. "Это очень простое решение: нужно загрузить в приложение свои медицинские счета, после чего их оценит наша команда специалистов, которая попытается снизить цену, обговорив её непосредственно с поставщиком медицинских услуг, - рассказал он. - Также наше специалисты постараются разработать план платежей и найти для пользователя финансовую помощь." Согласно Паланиаппану, 90% счетов, которые пользователи загрузили в HealthAid на пилотном этапе работы приложения, удалось сократить или помочь оплатить каким-либо другим способом.
"Если вы принадлежите к нашей целевой аудитории, - сказал он, имея в виду людей, которые живут от зарплаты до зарплаты и не могут позволить отложить несколько сотен долларов на чёрный день, не говоря уже о нескольких тысячах долларов на медицинские расходы, - у вас наверняка не лучшая медицинская страховка и есть высокая франшиза размером, скажем, 10 000 долларов или около того. Так что даже несмотря на то, что вы застрахованы, вы не можете позволить себе страховку."
HealthAid, в первую очередь, нацелено на помощь тем, у кого есть медицинская страховка, но нет возможности выплатить франшизу - а это значительная часть населения США. По данным LA Times, 39% крупных работодателей предлагают исключительно планы с высокой франшизой, и у половины тех, кто имеет медицинскую страховку по работе, франшиза составляет как минимум 1 000 долларов. Другими словами, даже люди, у которых есть медицинская страховка, испытывают затруднения с оплатой медицинских счетов.
Последняя затея Earnin кажется весьма полезной и, более того, благородной. Сложно критиковать компанию, профинансированную венчурным капиталом, которая использует свои ресурсы с тем, чтобы помочь менее обеспеченным слоям населения оплачивать огромные медицинские счета, пусть она и не делает почти ничего для того, чтобы разрешить истинные причины бедности или медицинских задолженностей. Вместе с тем Earnin - далеко не единственный финтех-стартап, который позиционирует себя как способ помочь малообеспеченным людям достичь финансовой стабильности. Например, есть компания Fresh EBT, которая помогает пользователям разобраться с продовольственными талонами;Domusoи Till - две компании, которые одалживают людям деньги на крупные расходы, такие как гарантийные депозиты; и Even - "платформа финансового благосостояния", которая взимает с пользователей ежемесячную плату за ликвидацию дефицита их бюджета.
Подобно Earnin, в Even есть функция досрочного платежа под названием Instapay, но эта платформа взимает с пользователей ежемесячную комиссию, в отличие от первого приложения, которое работает на основании системы чаевых. В 2017 году Even заключило договор о сотрудничестве с Walmart и начало обслуживать сотрудников компании с почасовой и фиксированной оплатой труда. Earnin также было интегрировано в платёжную систему нескольких компаний, но Паланиаппан подчеркнул, что его приложение остаётся продуктом, который взаимодействует напрямую с потребителем. "Проблема интеграций заключается в том, что в то время, как благодаря им удаётся охватить крупные компании, все предприятия малого размера оказываются не у дел, - объяснил он. - Если вы держите кофейню где-то в американской глубинке или если на вас всего работает пять человек, для них не будет никакой пользы, если вы попытаетесь сделать ставку на интеграции." Именно поэтому компания работает на основании системы чаевых - таким образом, по словам создателя, пользователи платят за пользование сервисом, когда могут себе это позволить, и к ним не применяются никакие санкции, когда у них нет такой возможности.
По словам Паланиаппана, пользователи приложения действительно оставляют чаевые, когда у них есть на это средства, не смотря на то, что это не обязательно. В некоторых случаях они даже оставляют больше чаевых, чем нужно, чтобы покрыть стоимость чужих транзакций. Представители Earnin утверждают, что такое произошло уже свыше 10 миллионов раз. Некоторым может показаться парадоксальным, что люди дают компании деньги, хоть это и не обязательно, но Хак, которая время от времени пользуется Earnin, сказала, что ей кажется это правильным, так как Earnin всё же предоставляет ей услугу, и ей хочется, чтобы компания продолжила работать.
Вместе с тем, недавно Earnin подверглась жёсткой критике из-за своей политики "чаевых". В марте компанию вызывали в суд по запросу Департамента финансовой службы Нью-Йорка после того, как в газете "New York Post" была опубликована статья о том, что суммы чаевых, которые пользователи оставляют в приложении, равны высоким годовым процентным ставкам. Согласно газете, максимальная сумма вывода средств для пользователей, которые не оставляют в Earnin чаевые, равна 100 долларам, в то время как остальные могут снимать большие суммы. (Представители Earnin отказались публично комментировать повестку.)
Лорен Сондерс, исполняющая обязанности директора Национального центра правовой помощи клиентам, рассказала мне, что между деятельностью Earnin и традиционными микрокредитами есть ряд различий. "Не существует единого определения "микрокредита". Многие думают, что для микрокредитов и краткосрочных крупных единовременных платежей характерны высокие процентные ставки, и что это просто такие краткосрочные кредиты, - объяснила она. - В данном случае фиксированной процентной ставки нет, но, казалось бы, добровольные чаевые, которые люди готовы оставить, перестают быть добровольными, если нужно занять больше 100 долларов."
Сандерс утверждает, что несмотря на то, что чаевые можно оставлять по желанию, пользователи Earnin и других схожих приложений подвергаются определённым рискам. "Вы делитесь своим логином и паролем для входа в банковский аккаунт, что само по себе очень рискованно. Даже если сама компания ничего с ними не сделает, будут ли они в безопасности в случае взлома? - сказала она. - Вы гарантируете им право снимать средства с вашего счёта предположительно, в день зарплаты, но иногда они ошибаются." (Паланиаппан заявил, что Earnin полностью возмещает пользователям комиссионные за проведение банковских операций, если ошибка произошла по причине приложения и привела к превышению кредитного лимита.)
Хотя Earnin и не считает себя кредитором, транзакции, которые доступны в приложении, являются кредитами. Нельзя сказать, что Earnin просто передаёт людям заработанное, опережая работодателя, ведь для этого Earnin бы понадобился доступ к системам выплаты заработной платы компаний. Вместо этого приложение предоставляет пользователям средства из своего фонда и возвращает их себе в обозначенную дату. Другими словами, компания Earnin даёт ссуды.
Тем не менее, для клиентов вроде Миры Хак Earnin остаётся незаменимым сервисом, хоть ей может и не нравиться необходимость передачи своих банковских реквизитов и другой конфиденциальной информации стартапу, профинансированному венчурным капиталом. "Меня это немного тревожит, но не настолько, чтобы перестать пользоваться приложением, - рассказала она. - Мне кажется, лишь обладая определённым привилегированным статусом, можно держать личную информацию в секрете."