Earnin позиціонує себе, як зручний спосіб отримати гроші через хвилину як ви залишили роботу.
Раз на декілька тижнів Майра Хак отримує близько 100 доларів через додаток Earnin, який позичає людям невелику суму грошей. Хак розповіла, що почала користуватись додатком в той час, коли працювала стажистом та отримувала мінімальну заробітну плату. Її вистачало лише на їжу та оплату проїзду. Зараз вона працює нянею, веде декілька груп в соціальних мережах та продає дитячій одяг в інтернеті. Але час від часу у Майри з'являється потреба в додаткових коштах, проблему яких завжді вирішує Earnin. Він знає скільки Майра заробляє, де та як часто вона працює, так як відстежує її місцезнаходження (всі дані не передаються третім особам). Додаток дозволяє Майрі знімати до 100 доларів на день - це та сума, що вона заробляє за розрахунковий період. До додатку прив'язується банківській рахунок, і як тільки на нього потрапляють кошти, то Earnin знімає суму позику. Таким чином повернення невеликої суми кредиту відбувається автоматично. За свої послуги Earnin не бере ані центу, але просить залишити “чайові” для покриття операційних витрат.
Додаток допомагає отримувати зарплату саме в ту хвилину, коли ви залишаєте роботу та не стягує за це жодних комісій.
Кредити до зарплати або аванс - це короткострокові позики, що надаються людям, яким швидко потрібні гроші. У 2013 році Pew опублікував звіт, в якому зазначено, що приблизно 58% людей, що користуються кредитами до зарплати, мають вдвічі більше проблеми зі сплатою щомісячних платежів ніж решта. Аналіз показав, що ці 58% мають низькій рівень доходу, а гроші їм потрібні не на тимчасові проблеми, а для вирішення проблеми постійного дефіциту коштів.
Представник Earnin зазначив, що, як правило, кредити до зарплати мають досить високі ставки ніж інші кредити, тому їх доволі часто критикують за таку політику. Але Earnin позиціонує себе інакше. Стартап характеризує послугу, як аванс, а не кредит до зарплати. Історія почалась у 2013 році, коли колишній співробітник однієї з фінансових компаній Рам Паланіаппан заснував компанію. Ідея створення проекту прийшла до нього під час розмов з колегами, яки скаржились на дуже високі проценти по овердрафту. Спочатку Рам не розумів їх, та як вважав, що всім добре платять, але потім побачив суть проблеми - колегам потрібні кошти сьогодні, а не наступної п’ятниці, коли дадуть зарплату. Саме після розуміння проблеми у нього виникла ідея розробити продукт, що допомагав би вирішити питання людей в кредиті до зарплати.
Пройшов час. Сьогодні Earnin зібрав понад 190 мільйонів доларів інвестицій від багатьох “гуру”, серед яких Андресен Горовіц та Spark Capital. В компанії працюють понад 100 співробітників, а її послугами користуються працівники більш ніж 50 000 компаній. Earnin відмовляється назвати точні цифри, але заявила, що додаток постійне займає місце в ТОП-10 в фінансовому секторі App Store та має близько 60 000 відгуків.
Паланіаппан характеризує свій продукт як спробу створення більш справедливої фінансової системи для мільйонів людей, які мають найнижчий фінансовий статус. За словами Рама чотири з п'яти людей у США живуть від зарплати до зарплати, а половина країни не має змоги знайти в надзвичайних ситуаціях навіть 400 доларів. Earnin допомагає людям вирішити таку проблему. Послуга дає можливість кожному отримати зароблені кошти за певний період тут і зараз, а не чекати на день виплати. Таким чином компанія не стільки кредитує людей, скільки пропонує одразу отримати зароблені кошти.
Паланіаппан погоджується, що підвищення зарплати працівникам це один з варіантів вирішення проблеми, але в будь-якому випадку залишається проблема з порядком отримання зарплати. Він пояснив, що рахунки не з'являються у день оплати, частіше їх треба погасити за день-два до зарплати. Earnin створив фінансовий календар, що допомагає відстежити терміни надходження зарплати та сплати щомісячних платежів. Ще однією особливістю додатку є так званий “щит балансу”. Кожний користувач самостійно встановлює його рівень, і в разі, якщо кошти на рахунку наближаються до цього рівня, то додаток інформує клієнта про можливість надання позики щоб запобігти виникненню овердрафту.
Але невже відсутність негайного доступу до зарплати є реальною причиною проблеми? Невже працівник, який отримує мінімальну зарплату, вирішить свої проблеми після її отрімання наприкінці дня замість двох тижнів?
Ні, причина зовсім інша. За даними Pew реальна заробітна плата у 2018 році мала приблизно таку ж купівельну спроможність, як і в 1978 році. Відповідно до звіту у 2018 році вартість середнього господарства становила 92 000 доларів США, що майже на 40% менше, ніж вартість у 2001 році пид часу розквіту покоління “Х”. Простими словами ми бачимо, що рівень зарплати намагається не відставати від рівня інфляції, що значно має великий вплив на людей з низьким рівнем доходів.
Останнім часом наше покоління все більше працює на позаштатний основи як фрілансер, тому вони знаходяться на ґачку для пільг, які могли отримувати від роботодавця. Згідно з даними Deloitte з 2003 по 2015 рік частка доходу від контрактної роботи зросла з 57% до 72%. Студентська позика - ще одна стаття щомісячних витрат. Середньостатистичне американське господарство має близько 48 000 доларів США студентського боргу, що за словами експертів вплинуло на потенційну відмову від укладання шлюбу та народження дітей. Взагалі наше покоління є більш освіченим, але менш заможнишім, ніж інші, і ця нерівність погіршується ще расовою та гендерною ознаками.
Надання людям доступу до своїх грошей швидше, ніж настане день виплати зарплати, не є остаточним вирішенням проблем. Але Рам вважає, що це лише початок, та одна з частин з амбітних планів Earnin. Нещодавно команда запустила додаток HealthAid. Це служба, яка надає користувачам доступ до адвокатів, що допоможуть знизити медичні рахунки, розрахувати терміни оплаті тощо. Як s Earnin, HealthAid працює за рахунок “чайових”.
Для Паланіаппана це ще одна спроба внести зміни в абсолютно нерівну економічну систему. За його словами охорона здоров'я клієнтів коштує їм дуже дорого, а фінансове становище не дозволяє мати належне медичне страхування. Крім того, вони втрачають ще більше грошей, коли хворіють, оскільки вони повинні брати вихідний на роботі.
Рам пояснює, що HealthAid допомагає клієнтам орієнтуватись в складній системі виставлення рахунків за медичні послуги. Все працює достатньо просто. Клієнт завантажує свої рахунки через додаток, після чого команда спеціалістів контактує з медичними закладами щодо зменшення вартості послуг. Ця команеда складає план платежів та намагаються знайти фінансову підтримку. Під час тестового етапу використання додатку близько 90% рахунків зазнали змін щодо зменшення вартості.
Рам наголошує на тому, що основна маса його клієнтів, це люди, які мають низький фінансовий стан, та живуть від зарплати до зарплати. Саме вони не в змозі виділити кілька сотень доларів при настанні надзвичайної ситуації, а про кілька тисяч на медичні витрати - навіть не має сенсу говорити. Ці люди ніколи не отримують найкращих страхових планів та мають величезну франшизу до 10 000 доларів. В таких випадках вони застраховані, але по суті не отримають повноцінне страхування.
Цей додаток призначений для людей, які мають медичне страхування, але через фінансовий стан не можуть покрити рівень франшиз. І таких людей дуже багато. За даними LA Times 39% великих роботодавців пропонують співробітникам плани з великою франшизою, а половина усіх людей, які мають медичне страхування мають франшизу щонайменше 1 000 доларів США. Іншими словами, навіть люди, що мають медичне страхування, не можуть дозволити собі оплатити медичні рахунки.
HealthAid - додаток, який намагається зменшити витрати людей на медичне обслуговування, тому важко критикувати компанію, яка намагається принести користь людям. І це не єдиний стартап, який, в першу чергу, направлений на допомогу своїм клієнтам. Fresh EBT зацікавлений в більш раціональному розподіленні талонів на їжу. Domuso та Till надають фінансову допомогу на великі витрати, а Even за щомісячну плату навчає клієнтів більш збалансовано формувати бюджети.
Even, як і Earnin, пропонує клієнтам функцію оплати “Instapay” та заробляє кошти не через систему “чайових”, а за рахунок щомісячної плати. У 2017 році Even почав співпрацювати з мережею Walmart, щоб надати свої послуги працівникам компанії, які працюють на погодинній системі оплати. Earnin також інтегрован з платіжними системами декількох компаній, але Паланіаппан підкреслює, що вони залишаються продуктом прямого споживача. За його словами в інтеграції є проблема, тому що вона дозволяє охоплювати лише великі компанії, а не малий бізнес. Якщо ви володієте кав’ярнею у сільській місцевості або маєте власний бізнес з п'ятьма співробітниками, то вони ніколи не зможуть отримати вигоду, якщо ви залучите інтеграцію. Ось чому компанія працює на системі “чайових”, де користувачі платять за послугу, коли можуть собі дозволити та уникати штрафних санкцій, коли такої нагоди немає.
Паланіаппан стверджує, що користувачі часто залишають “чайові”, хоча це не є обов'язковою умовою співпраці. У деяких випадках вони навіть залишають більше, ніж вартість операції, щоб заплатити за чужу транзакцію - і таких випадків більше 10 мільйонів. З одного боку, здається нелогічним платити компанії гроші, якщо вона не просить цього робити, але Майра вважає, що це правильний підхід, адже таким чином кожен зберігає бізнес, який надає необхідну допомогу.
Зовсім нещодавно Earnin стала фігурантом розслідування Департаменту фінансових послуг Нью-Йорка, коли завдяки даним New York Post стало відомо, що “чайові” трансформуються у велику річну ставку, а ті клієнті, які не залищають “чайові” можуть отримати лише до 100 доларів - значно менше ніж ті, що залишають. Під час написання статті в компанії відмовились коментувати цю інформацію.
Лорен Сондерс, заступник директора Національного центру споживчого права, вважає, що між звичайним кредитом та послугою від Earnin є декілька відмінностей. Вона стверджує не існує єдиного визначення для кредитів до зарплати. Люди думають, що позики до зарплати та короткострокові кредити мають велику процентну ставку, але це звичайний кредит. Earnin працює по іншій системі. Наче є необов'язкові “чайові”, але вони не здаються вже добровільними, якщо люді забажають отримати більше за 100 доларів.
Незважаючи на те, що оплата послуг є добровільною, за словами Сондерс існують певні ризики при користуванні Earnin та подібними програмами. Клієнти надають компанії логін та пароль від свого банківського рахунку, що вже є ознакою небезпеки. Також вони дозволяють самостійно знімати гроші з рахунку у день зарплати, але де гарантія що не виникне помилка.
Хоч Earnin і не вважає себе кредитором, але операції що пропонуються клієнтам - це позики. Компанія не надає своїм клієнтам їхню зарплату раніше, ніж це зробить роботодавець, бо вона не має доступу до систем оплат праці. Вона надає людям власні кошти та отримує їх повернення за домовленістю. А це позика!
Для таких клієнтів, як Майра Хак, Earnin - необхідна послуга, навіть якщо вона відчуває небезпеку через передачу своїх банківських даних. Вона підтверджує, що відчуває певний дискомфорт, але це зрозуміла плата за користування послугою.